Guide
Effektiv ränta – så jämför du lån rätt
Av Gabriel Johansson · Granskad mot konsumentkreditlagen och SCB:s statistik · Uppdaterad
Den effektiva räntan är lånets totala kostnad uttryckt som årlig ränta – nominell ränta plus uppläggningsavgift, aviavgifter och ränta-på-ränta. Den är det enda rätta sättet att jämföra lån med olika avgifter.
Nominell eller effektiv ränta?
Den nominella räntan är den ränta som står i avtalet. Den effektiva räntan visar vad lånet faktiskt kostar per år när alla avgifter räknas in. Långivare är enligt konsumentkreditlagen skyldiga att ange den effektiva räntan, bland annat i ett representativt exempel i sin marknadsföring.
Exempel
| Lån | Nominell ränta | Avgifter | Effektiv ränta |
|---|---|---|---|
| 30 000 kr, 2 år | 6,90 % | 495 kr + 39 kr/mån | 12,03 % |
| 300 000 kr, 10 år | 6,90 % | 495 kr + 39 kr/mån | 7,43 % |
Samma ränta och avgifter – men på det lilla lånet blir den effektiva räntan mycket högre.
Tre saker som höjer den effektiva räntan
- Uppläggningsavgift – en engångsavgift när lånet startar.
- Aviavgift – en avgift för varje faktura. Välj e-faktura eller autogiro, det är ofta gratis.
- Kort löptid på ett litet lån – fasta avgifter fördelas på få månader.
Så använder du den effektiva räntan
Jämför alltid lån med samma belopp och löptid. Det lån som har lägst effektiv ränta är billigast. Räkna själv i vår kalkylator för effektiv ränta eller jämför två bud i jämför lån.
Vanliga frågor
Kan den effektiva räntan vara lägre än den nominella?
Nej, inte om lånet har avgifter. Utan avgifter är den effektiva räntan något högre än den nominella på grund av ränta-på-ränta med månadsbetalningar.